В договорах ОСАГО, конечно же, ни о каком тюнинге речь не идет. В качестве возмещения за нестандартную деталь вам дадут только то, что положено по каталогу. Поэтому разговор может идти только о добровольном страховании.

Почти все страховые компании, занимающиеся КАСКО, страхуют и так называемое «дополнительное оборудование», о чем в полисе делается соответствующая запись с указанием страховой суммы отдельно по каждому застрахованному предмету. Исключение составляют автомобили, переделанные в заводских тюнинговых ателье: таких, как Brabus, AMG, Karlsson и т. д. Такие машины стоят в полтора-два раза дороже серийных прототипов и страхуются на всю стоимость целиком.

Стоп-фактор

Страховщики честно признаются, что клиенты с нестандартными автомобилями для них неудобны. Во-первых, сложно оценить реальную стоимость допоборудования и аэрографии, а во-вторых, риски противоправных действий третьих лиц возрастают в несколько раз. В компании «АСК-Петербург» рассказали, что у одного клиента трижды за год крали жидкокристаллический дисплей из авто.

В другой страховой компании дали такое объяснение: «Тюнингованный автомобиль – это драгоценность, которую ты оставляешь на улице. И любой пацан со двора хочет с нее что-нибудь сорвать. Нередки и откровенные акты вандализма – гвоздем по борту».

Риски у компаний действительно высоки, а покрыть их, установив высокий тариф, они не могут. Ставить процесс оценки «необычных» автомобилей на поток нет смысла: их немного, всего два-три процента от всей клиентуры. Но и отказать клиенту в страховании – значит нанести удар по своей репутации.

Но страховщики могут отказать в страховании отдельных частей автомобиля. Чаще это легкосъемное оборудование: зеркала, панели магнитол, ЖК-дисплеи. Есть и экзотические случаи. Например, в одной из опрошенных нами компаний сказали, что не страхуют дорогие колеса. Также можно получить отказ в страховании легкобьющихся элементов тюнинга: например, неоновой подсветки днища.

Есть и еще одно правило, которому негласно следуют многие страховые компании: цена тюнинга не должна превышать стоимость самого автомобиля. Если превышение произошло, то теоретически такой автомобиль тоже можно застраховать, но в большинстве случаев владельцев таких машин не устраивает тарифная ставка, предложенная страховой компанией, поэтому клиенты отказываются от этого. Но из этого правила на каждом шагу встречаются исключения. В одной из СК нам рассказали, что недавно застраховали подержанный Mercedes-Benz AMG в кузове W220 на 130 000 евро, хотя рыночная стоимость обычной «эски» в таком состоянии не превышает 40 000-50 000 евро.

Стоимость ремонта тюнингованного автомобиля также может вызвать много вопросов. Далеко не все станции техобслуживания (даже официальные дилеры) могут найти необходимые запчасти и тем более качественно выполнить ремонт.

Готовьте чеки…

Чтобы тюнинг оценили по достоинству, необходимо предоставить платежные документы на эксклюзивные элементы и выполненные работы. На так называемый «глубокий» тюнинг машин (изменения в двигателе, подвеске, структуре кузова и т. д.) также требуются документы на соответствие ГОСТам.

Проблем не возникает, когда автомобиль куплен в салоне и на него там же навесили дополнительное оборудование. Но если машина не новая и тем более ввезена из-за границы? Тогда у страхователя могут возникнуть сложности, во-первых, с определением первоначальной стоимости доп-оборудования, а во-вторых, с определением его износа.

Обычно экспертный отдел страховой компании работает по весьма простой схеме: берется каталожная цена каждого наименования и с нее высчитывается норма амортизации по каждому виду оборудования. Но такой подход может не устроить страхователя, и он вправе обратиться к независимой экспертизе. Причем платит за нее тот, кто проиграл. Т. е. если точнее оказалась оценка страховщика, платит клиент. И наоборот.

Страховые компании рекомендуют не доводить дело до оценки, а хранить все платежные документы. Также при оформлении договора следует аккуратно вносить в него все элементы допоборудования. «Во избежание казусов мы ввели правило фотографировать абсолютно все страхуемые авто: снаружи, внутри, и двигатель», – рассказал главный андеррайтер по страхованию транспорта компании «АСК» Александр Харченко.

Электроника быстро стареет…

Сложнее всего страховать различные электронные приборы: сабвуферы, чейнджеры, телевизоры и т. д. Они учитываются по отдельности, и их амортизацию высчитать довольно сложно.

Ставка тарифа в зависимости от компании составляет от 7 до 13% в год от страховой суммы, то есть выше, чем самого автомобиля. У некоторых компаний другая политика: «У нас тариф на страхование любого элемента тюнинга по риску угона и ущерба такой же, как и на саму машину», – утверждает Александр Харченко.

Камнем преткновения между клиентом и страховой компанией может стать определение коэффициента износа электроники. Внештатное мультимедийное оборудование дешевеет на 25-40% в год (для сравнения: автомобиль – всего на 10-15%). То есть через год от вашей магнитолы за $200 останется в лучшем случае $150, а спустя 3 года – совсем ничего.

Стоит помнить, что подержанная техника страхуется по реальной рыночной стоимости: так же берется расценка по каталогу и высчитывается процент износа. По словам г-на Харченко, возмещение по дополнительному оборудованию в части электроники всегда выплачивается деньгами, принцип «новое за старое» здесь не действует.

Еще одно правило, касающееся электронного допоборудования: если совершено его хищение, но следов взлома нет, то возмещение не выплачивается. Этим пунктом договора компании стараются защитить себя от мошенников. Хотя искусный обманщик может с таким же успехом изобразить повреждения: например, разбить стекло своего автомобиля и забрать свою же магнитолу.

Про прокачку

Застраховать тюнинг агрегатов может быть и просто, и сложно. Кстати, уточним, что тюнингом агрегатов мы называем доработки в технической части автомобиля: двигателе, подвеске, тормозной системе и пр. Теперь посмотрим, как страховать «прокачанный» авто?

Все достаточно просто, если автомобиль был куплен новым, в салоне, с уже сделанным тюнингом от производителя или в работающем с ним ателье. Типичный пример – Mercedes от Brabus. В этом случае и у владельца, и у страховой компании не возникает затруднений: машина просто страхуется целиком по стоимости, которая указана в платежных документах.

Если машина с заводским тюнингом была куплена уже с пробегом и не новой, то особых сложностей тоже не возникает, и техника страхования остается прежней. Здесь берется стоимость нового автомобиля и умножается на понижающий коэффициент – за износ машины.

Другое дело, когда автомобиль был куплен в штатной комплектации, а потом уже дорабатывался в одной из сторонних тюнинговых мастерских. В этом случае владелец предъявляет документы, доказывающие стоимость произведенных работ (кассовые и товарные чеки, приказ-наряд), исходя из которых, страховщик заново оценивает автомобиль и страхует его уже по новой, более высокой стоимости.

Сложнее, если документов на работы нет. При таком варианте для страхования автомобиля, опять же, потребуется проведение независимой оценки.

Что же касается тарифов, то при страховании агрегатного тюнинга они не отличаются от обычного КАСКО – те же 6-10%, в зависимости от марки и возраста автомобиля, а также от самой компании.

Что снаружи

Аналогично выглядит механизм страхования тюнингового «обвеса» – спойлеров, бамперов, расширителей порогов и крыльев. Здесь также оценивается весь автомобиль с учетом стоимости доработок экстерьера, который затем страхуется целиком на новую сумму. Тарифы – те же, что и при стандартном КАСКО.

Исключение – легкосъемные внешние элементы: навесная оптика, зеркала, подсветка днища. Еще один момент – страхование автомобилей из различных «специальных» и «юбилейных» серий. Цена такого автомобиля может быть ненамного выше обычной, но его оригинальность – исключительная. Понятно, например, что «кенгурятник» с юбилейной шильдой «Toyota 75», отличается от такового без шильды. Как оценить в деньгах эту разницу? В таких случаях единой формулы нет – клиент с компанией договариваются индивидуально, исходя из конкретного автомобиля.

Отметим еще одну важную деталь. Поскольку здесь автомобиль оценивается целиком, то внешний тюнинг, как и моторный, «дешевеет» синхронно с автомобилем, и каждый год при заключении нового договора на него начисляется тот же понижающий коэффициент за износ.

Аэрополис

Иначе выглядит схема страхования аэрографии – художественной росписи на автомобилях. Настоящий камень преткновения здесь – определение стоимости рисунка. В отличие от других видов тюнинга, где есть каталоги деталей и стоимость конкретных работ, каждая роспись индивидуальна, и средняя цена на нее «расплывается».

Поэтому даже если есть чек на выполненный рисунок, однозначным документом он не является, и у страховой компании могут возникнуть сомнения. Еще сложнее, если чека нет. В этом случае будет назначена экспертиза специалистов, которые назовут цену. Некоторые страховые компании для этих целей «дружат» с профессиональными студиями, которые помогают им определять стоимость аэрографии.

По своей схеме страхование рисунка на автомобиле походит на страхование аудио- и видеосистем. Аэрография не прибавляется к стоимости автомобиля, а страхуется отдельно. При этом изображение всегда «раскладывается» по элементам кузова, на которые он нанесен. Части рисунка, находящиеся на крыле, двери, капоте, будут застрахованы по отдельности, каждый на свою сумму.

Соответственно с размытыми ценами, столь же широко расходится и вилка тарифов на страхование – от 5 до 20% стоимости.

P.S.

В целом, страховщики прогнозируют рост спроса на страхование дополнительного оборудования. Оно и логично: Запад уже давно завоеван тюнинговыми ателье разных уровней. С развитием этого рынка в России, скорее всего, упадут и тарифы на страхование.

Вид тюнинга

Тариф
(от страховой суммы в год)

Коэффициента износа
(в год)

Мультимедиа

7-13%

25-40%

Тюнинг агрегатов

6-10%

10-15%

внешний-тюнинг

6-10%

10-15%

Аэрография

5-20%

12-15%

На заметку:
1. Допоборудование отдельно не страхуется
2. Возмещение за мультимедиа-оборудование выплачивается деньгами
3. Износ по электронике составляет 25-40% в год
4. Если следов взлома нет, то возмещение не выплачивается
5. Аэрография страхуется по элементам
6. Внешний и «моторный» тюнинги дешевеют вместе с машиной